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"Entonces, ¿qué está pasando aquí?" Pregunto. "Dos buenos amigos se pusieron aún mejor [friends]", Responde riendo el cofundador de TransferWise, Kristo Käärmann, mientras que el cofundador de Monzo, Tom Blomfield, quien también está en la videollamada, sonríe con aprobación. "Lo siento por arruinar sus noticias", les digo a la pareja, a quien estoy entrevistando, antes del anuncio de hoy que las dos compañías están trabajando juntas.
La asociación, que Vende Todito lanzó hace casi tres semanas, verá los pagos internacionales de energía de TransferWise para los 750,000 clientes del banco retador del Reino Unido. Es la segunda asociación bancaria que el unterado fintech ha presentado este mes, después de anunciar que comenzó a trabajar con el segundo banco más grande de Francia, BPCE Groupe.
TransferWise también impulsa la transferencia internacional de dinero para el N26 de Alemania y el LHV de Estonia. Sin embargo, una asociación previamente anunciada con el Starling Bank del Reino Unido nunca se materializó y desde entonces se ha disuelto.
Preguntado por qué Monzo ha elegido trabajar con TransferWise, Blomfield reitera el objetivo del banco retador de convertirse en un "centro de control" para su dinero. Esto no necesariamente será hecho por Monzo, dice, "sino con las organizaciones asociadas que se conectan a este centro". TransferWise es el primero de estos.
Los pagos internacionales también han sido una de las características más solicitadas por los usuarios de Monzo ya que el banco contendiente publicó una hoja de ruta de las cosas que pretende "arreglar" durante los próximos tres meses ahora que el cambio de una tarjeta prepaga a una cuenta corriente completa tiene sido completado.
"Personalmente he sido cliente de TransferWise durante cinco o seis años y el servicio es increíble", dice Blomfield. "Comparado con mi antiguo banco, es muy, muy transparente, las tarifas son realmente justas, y continuamente están trabajando para rebajar las tarifas y hacer transferencias más instantáneas. Así que no puedo pensar en un socio mejor para hacer transferencias extranjeras que con TransferWise ".
Le pregunto a Käärmann qué tan diferente es la conversación con un banco desafiante como Monzo, que no tiene nada que perder al asociarse con TransferWise y generará ingresos de afiliados por cada transferencia, en comparación con los bancos históricos más grandes que históricamente han generado márgenes elevados en comisiones cambiarias. Él dice que es similar, y generalmente se centra en el hecho de que los clientes ya están usando TransferWise y que si un banco quiere poner a esos clientes primero, tiene sentido ofrecer la funcionalidad de TransferWise dentro de su propia aplicación.
"Cuando anunciamos el gran banco francés, que es claramente un titular, un titular masivo, estaban pensando en su cliente", dice. "Tal vez se sienta un poco raro que los bancos piensen de esta manera, pero pensaron que 'si vamos a hacer esto, entonces ¿por qué no lo hacemos correctamente'? En realidad, fueron manejados por sus usuarios y pensando en cómo obtener la mejor experiencia de usuario ".
La funcionalidad de TransferWise comenzará a extenderse a los usuarios de Monzo a partir de hoy y les permitirá enviar dinero desde sus cuentas actuales a 18 de las monedas más populares, con "más se agregarán en el futuro cercano". La experiencia del usuario será casi idéntica a la aplicación propia de TransferWise, y verá que las transferencias se realizan a las tasas reclamadas de "mercado medio" además de la tarifa baja y transparente de TransferWise. Esto significa que se le informa por adelantado cuánto pagará en concepto de honorarios y la cantidad que recibirá en la moneda intercambiada.
La integración es bastante profunda, también. Los clientes de Monzo que no tengan una cuenta de TransferWise existente tendrán una cuenta creada automáticamente cuando inicien una transferencia de dinero internacional. Si ya tienen una cuenta TransferWise, pueden usar sus datos existentes para autenticarse y vincular su cuenta a Monzo. Esto significa que cualquier transferencia internacional de dinero hecha desde Monzo también aparecerá en su cuenta TransferWise y en la aplicación TransferWise.
"Una de las mejores cosas para nosotros, aparte de simplemente trabajar con personas geniales, es que hay otro banco en el Reino Unido que es transparente con sus tarifas internacionales", dice Käärmann. "Estamos llegando al lugar donde una vez que hay suficientes bancos que son tan transparentes en sus tarifas extranjeras como lo es Monzo, entonces se vuelve insostenible para los demás seguir ocultando sus honorarios y eso es muy interesante. No solo para nosotros como compañías, sino más generalmente en términos de cómo funciona la banca ".
Una dinámica notable para TransferWise al agregar otro socio bancario es que el gigante fintech lanzó recientemente un producto bancario propio. Posicionada como un complemento de su cuenta bancaria actual, la tarjeta de débito y cuenta "Borderless" de TransferWise le permite depositar, enviar y gastar dinero en varias monedas. Actuando como una cuenta bancaria de un país local, está principalmente diseñada para resolver el problema específico de ganar, recibir y gastar dinero en el extranjero y TransferWise dice que no pretende ser un reemplazo bancario en toda regla, al menos no todavía.
"Estamos bastante tranquilos al respecto", dice Blomfield cuando le pregunto si la entrada tentativa de TransferWise en el espacio de la cuenta bancaria era de alguna manera una preocupación. "Honestamente, no estamos compitiendo con TransferWise. Los dos estamos mirando a los grandes bancos de la calle, como socios o competidores. Nuestros clientes provienen de Barclays, Lloyds, HSBC y RBS. Creo que cualquier cosa que aumente nuestra conciencia de marca es algo realmente positivo. Tenemos 750,000 clientes, que es algo así como el 2 por ciento de la población adulta, nos estamos enfocando en el otro 98 por ciento que todavía usan los grandes bancos. Creo que hay tanto margen en este espacio que sería una locura pensar que estamos compitiendo entre nosotros ".
"Si damos un paso atrás, ¿cuál es el problema que estamos resolviendo?", Dice retóricamente Käärmann. "El problema que estamos resolviendo es que mover dinero a través de las fronteras es caro". A continuación, reitera un punto que el cofundador y presidente de TransferWise, Taavet Hinrikus, ha señalado a menudo, que es que la compañía es totalmente reacia a la forma en que los clientes acceden al servicio. Mientras más dinero se mueva a través de su infraestructura, mejor, con economías de escala, lo que significa que ha sido capaz de reducir las tarifas en un número cada vez mayor de rutas.
"Para nosotros, realmente no importa si el dinero está en una cuenta bancaria que está conectada directamente a TransferWise o si está en la cuenta sin fronteras", dice. "Realmente no hay diferencia, y sé que la experiencia del usuario es mejor hoy si está realizando operaciones bancarias en el Reino Unido con Monzo, así que eso es lo que los usuarios deberían hacer".
En este punto, no puedo evitar mencionar a Revolut, la startup de un banco digital y unicornio recién coronado que, al menos en papel, compite con TransferWise y Monzo. El "vector de ataque" original de Revolut (para tomar prestada la frase de Blomfield) era un intercambio de moneda extranjera barato junto con una tarjeta de débito para viajar. Y aunque todavía no es un banco con licencia, ha desplegado las características de la cuenta bancaria a un ritmo increíblemente rápido, poniéndolo en paridad de características con Monzo en varias instancias.
Correcta o erróneamente, le expresé a Käärmann que hay una percepción del mercado de que Revolut suele ser la opción más barata para gastar o enviar dinero al extranjero, incluso si sigue habiendo dudas sobre cómo determina los precios, especialmente los fines de semana, o si la startup realmente gana dinero. en cambio de divisas en absoluto.
"Cuando hablas de otras personas que ingresan a ese espacio, deberíamos estar felices si alguien descubre cómo hacer partes de él, algunas rutas, mejores que nosotros o más rápidas que nosotros, o más baratas que nosotros", dice, de manera un tanto diplomática.
"Ojalá estas cosas fueran sostenibles también. Somos muy antisubvenciones, simplemente porque creemos que a largo plazo no tiene sentido hacer que algunos usuarios paguen las transferencias de otros usuarios o que algunas rutas paguen por otras rutas. El progreso será más rápido si está limpio. Pero, al final del día, si hay una mejor solución, en realidad nos esforzamos por recomendar esa mejor solución. Sería bueno si esa mejor solución también fuera transparente y podemos decir con confianza que no solo son mejores en los próximos 5 minutos, sino que mejorarán durante las próximas 5 horas cuando pueda realizar su transferencia. Es justo para los consumidores, no son estúpidos, que vayan a donde sea más barato, si lo necesitan, o en algún lugar que sea más conveniente ".
Blomfield de Cue Monzo para advertirme que no me atrape demasiado en la cámara de eco londinense. "La mayoría de la gente en el Reino Unido nunca ha oído hablar de Monzo o Revolut o TransferWise", dice, "por lo que nuestra misión durante los próximos cinco años es quitarle cuota de mercado a todos los grandes bancos, que creo que están extorsionando a sus clientes en cosas como divisas. Hay mucho espacio abierto frente a nosotros porque los grandes bancos simplemente no pueden mantenerse al día ".
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